В предыдущей главе мы «проходили» очень важную, но непростую в эмоциональном смысле тему — страхование от несчастных случаев. Сегодня мы расскажем о страховании квартир и домашнего имущества.

На первый взгляд, эта тема в нашем букваре — одна из самых простых. Что тут трудного? Страхуем квартиру и всё, нажитое в ней непосильным трудом:

• от пожара,
• аварий водонесущих систем,
• залива водой от соседей,
• стихийных бедствий,
• кражи со взломом, грабежа, разбоя и вандализма.

Что забыли? Ну, можно застраховаться ещё от падения летательных аппаратов (что-то истребители в последнее время разлетались прямо над крышами), от действия электрического тока (ох, электроники полно!), от действия молнии (дом высокий, грозы страшные…). И всё? Да, вроде, всё…

Но, как и в школе, самые простые темы становятся совсем непростыми при более подробном их изучении. Как говорят наши англоязычные братья по разуму — «дьявол кроется в деталях». И этот нюанс при страховании обычной городской квартиры появляется при определении страховой суммы.

Определение страховой суммы при страховании квартиры

К примеру, с имуществом в квартире всё понятно, оно страхуется на ту сумму, которую реально стоит на момент страхования. Разумеется, неправильно страховать 20-летнюю стиральную машинку на стоимость новой. Впрочем, если у вас в квартире имущества не на десять, скажем, миллионов, то эта сумма легко определяется «на глазок». Если же вам в жизни повезло побольше, и домашнего имущества у вас — на несчётные миллионы, то вашу квартиру перед подписанием полиса придёт осмотреть представитель страховой компании, и он (или она) уж точно определит, сколько что стоит.

Примерно также обстоят дела с вашим ремонтом, который при страховании официально называется «внутренняя отделка»: страхуем по реальной стоимости (то есть стоимость материалов и работы). Если ниже лимита, определённого конкретной страховой компанией, то оцениваем «на глазок», если выше лимита — то к вам в гости приходит специалист-оцещик.

А в какой же детали кроется тот самый мелкий дьявол, о котором мы упомянули чуть выше? А кроется он в том, что страхуя свою отдельную квартиру с ремонтом и всем домашним имуществом, мы страхуем только какую-то часть многоквартирного дома, который сам в 99,99% случаев не застрахован вовсе.

Где в толщине межквартирной стены заканчивается наша квартира, а где — начинается квартира соседа? Прямо посередине кирпича? Вот они, детали…

Допустим, какую-то (не нашу!) застрахованную квартиру полностью уничтожил пожар. А застрахована была внутренняя отделка на 3 миллиона и имущество ещё на миллион. Что получит хозяин квартиры? Правильно! Всю страховую сумму! Четыре миллиона рублей. За эти деньги он сможет восстановить ремонт и купить необходимую мебель и бытовую технику. Отлично. (Ничего, конечно, отличного, но гораздо лучше, чем если бы страховки не было вовсе).

А теперь допустим, что в упомянутом выше многоквартирном доме случился пожар такой силы, что обрушились перекрытия, уничтожена вся коммунальная инфраструктура, и дом признан непригодным к эксплуатации. Что получит страхователь? Те же самые 4 миллиона. Сможет ли он на эти деньги купить аналогичную квартиру и обставить её? Всякому очевидно — нет, не сможет!

И что же делать?

С точки зрения страхования есть два способа действий в такой ситуации.

Всё же застраховать на рыночную стоимость самой квартиры (голых стен и пустых комнат) ту виртуальную часть дома, которая и является вашей квартирой. При страховании это называется «конструктивные элементы». Квартиры нынче стоят недёшево, и с этой страховой суммы придётся заплатить страховую премию.

• Аргумент за это решение: мы будем полностью застрахованы.
• Аргумент против этого решения: придётся платить высокую страховую премию за очень маловероятный риск.

Принять этот риск на себя. Застраховать внутреннюю отделку и домашнее имущество, но не страховать конструктивные элементы. В конце концов, вспомните, когда в последний раз у нас в городе был полностью разрушен многоквартирный дом? Кажется, никогда?

• Аргумент за: мы серьёзно сэкономим на страховой премии.
• Аргумент против: остаётся вероятность одного шанса на миллион, что весь наш дом сгорит.

Оба этих варианта легитимны с точки зрения страхования. Выбор остаётся за каждым отдельным страхователем.

Уффф… после этих непростых размышлений продолжим разделом от Капитана Очевидность. Разумеется, при страховом случае необходимо собрать пакет документов: справки от компетентных органов (МЧС, ТСЖ), а ещё лучше — сразу выяснить в страховой компании, какие именно документы им понадобятся. Также напоминаем, что завышать страховую сумму не надо: во-первых, переплатите лишнюю страховою премию, а, во-вторых, специалисты любой страховой компании легко отличат (даже в сгоревшем виде) бабушкин телевизор от современной двухметровой ЖК-панели… А сроки за мошенничество никто не отменял…

Чем мы хотели бы закончить эту главу?

Внезапно — рассказом о целом новом виде страхования.

Страхование гражданской ответственности

Так вот, отдельным разделом в некоторых полисах страхования квартир и домашнего имущества идёт страхование вашей гражданской ответственности при эксплуатации квартиры. Или, например, страховой агент может вам предложить такой дополнительный полис.

Это очень нужное и приятное дополнение к страхованию вашей квартиры. Почему мы думаем, что только соседи могут нас затопить? Мы тоже можем кого-нибудь затопить. Или, не приведи Господь, закоптить… И что делать? Самому платить за ремонт у соседей? Как-то не очень хочется… Чтобы подобные гипотетические страхи не портили вам настроение, достаточно позаботиться о страховании этих рисков. Таково назначение полиса гражданской ответственности. Обычно такой полис стоит не очень дорого, но снимает довольно неприятную «головную боль». Рекомендуем!

Надеемся, объяснили всё довольно внятно, а если есть вопросы — пишите на dalacfes@dalacfes.ru, ответим быстро!

А в следующей главе нашего «Страхового букваря» мы поговорим о страховании дач и загородных домов. Оставайтесь с нами и, как говорится, «ставьте лайки»!